原创 王代音 养老金融50人论坛 2026-01-30 08:01 北京
2025年12月18日，《中国养老金融发展报告2025》成果发布会在北京成功举办，会议主题为“回顾养老金融十年探索 助力十五五再启新篇”。会上，中国工商银行养老金融部副总经理王代音发表主题演讲，她指出在积极应对人口老龄化上升为国家战略的背景下，养老金融正在成为金融体系服务高质量发展和民生保障的重要组成部分。
践行金融为民初心 谱写养老金融新篇章
一、养老金融是一项长期性、系统性工程
从发展阶段看，我国人口老龄化仍处于持续加深过程中，养老金融并非短期内能够形成快速回报的业务领域，而是一项需要长期投入、系统推进的基础性工程。对于大型商业银行而言，开展养老金融工作，既要服务国家战略和公共政策目标，也要立足金融机构自身职能，在风险可控的前提下推动可持续发展。
基于这一认识，在实践中我们重点关注五个方面的工作方向：一是围绕老年及备老群体需求，持续完善养老金融产品供给，更好支持养老资金安全、风险管理与资产传承；二是依托覆盖广泛的服务网络，系统提升线上线下一体化的适老化金融服务能力；三是通过多元金融工具，加大对养老产业及相关基础设施的支持力度；四是围绕多支柱养老保障体系，提升金融服务与管理的协同性和运行效率；五是同步加强制度建设、风险管理和专业人才培养，为养老金融长期发展提供支撑。
二、推进养老金融工作的基本原则
对养老金融大文章更好的践行，主要把握四个基本原则：
**一是立足长远、久久为功。**人口老龄化是一个长期过程，养老金融的制度建设、服务能力和市场生态也需要在长期实践中逐步培育，关键在于统一认识、稳定预期和持续投入。**二是服务转型、解决痛点。**只有从老年人和备老群体的实际痛点出发，围绕资金安全、养老规划和服务可得性持续优化金融供给，养老金融才能真正发挥支持养老产业高质量发展的作用。**三是科技赋能，普惠发展。**通过线上线下协同，将养老金融服务更广泛地延伸至不同区域和群体，提升服务的可及性、便利性和一致性。**四是开放共享，合作协同。**养老需求具有高度综合性，单一机构难以独立满足，需要金融机构与政府部门、产业主体以及社会力量之间形成协同机制。
三、以综合服务为导向的实践探索
围绕上述认识和原则，在具体实践中，我们逐步形成并持续完善了以“1+2+3+N”为核心框架的养老金融服务体系，通过多层次协同运作，构建支持养老金融可持续发展的运行机制。
**“1”是指面向政府端的综合金融服务方案。**在实践中，我们围绕国家养老保障体系建设和相关政策部署，将资金融通、支付结算、资产管理和风险分散等金融功能嵌入养老相关公共事务和治理场景，通过金融工具与公共政策目标的协同，提升养老资金运行效率和制度执行效果，为养老金融发展夯实制度基础。
**“2”是指线上与线下两个养老金融服务阵地的协同建设。**一方面，通过持续推进网点适老化改造，优化服务流程和服务环境，提升老年群体线下金融服务的可及性和便利性；另一方面，依托数字化渠道，将养老资产规划、财富管理和相关服务功能进行系统整合，实现线上线下一体化衔接，从而增强养老金融服务的连续性和覆盖广度。
**“3”是指三支养老金融服务队伍的协同建设与运作机制。**通过培养熟悉养老政策、金融产品和本地养老资源的专业服务人员，提升基层服务能力；同时，引入退休人员参与服务体验和意见反馈，增强服务改进的现实针对性；并通过组织青年力量参与养老相关服务和活动，形成多主体协同参与的服务支持体系，从而提升养老金融服务供给与需求之间的匹配效率。
**“N”是指多样化养老金融产品与服务的持续供给。**在这一维度上，通过不断丰富养老保障、养老财富管理以及养老产业相关金融产品，逐步形成覆盖不同养老阶段、不同需求层次的产品体系，使金融服务能够更加灵活地适应老年群体和备老群体的差异化需求。
四、构建可持续的养老金融服务生态
总体来看，“1+2+3+N”养老金融服务体系通过制度嵌入、渠道协同、能力支撑和产品扩展等多重机制协同发力，推动养老金融服务由分散供给向系统化、综合化和可持续模式转变。
未来，养老金融仍需坚持政策引领和普惠导向，在扩大服务覆盖面的同时不断提升服务深度，通过完善长效机制、加强跨主体协同，逐步构建更加开放、融合、可持续的养老金融服务生态，更好发挥金融在积极应对人口老龄化中的基础性支撑作用。
*本文根据王代音在清华大学五道口金融学院主办的《中国养老金融发展报告2025》成果发布会上的发言内容整理而成。
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《中国养老金融发展报告2025》
文字编辑丨佟冠池
排版丨韩梦楠
责编丨曲悦
审核丨魏晨阳
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清华五道口养老金融50人论坛
清华五道口养老金融50人论坛，隶属于清华大学五道口金融学院，前身系中国养老金融50人论坛，由我国养老金融领域权威专家董克用教授创办。论坛定位为养老金融领域高层次、国际化智库，致力于从研究、政策、实践等多方面推进我国养老金融事业发展。
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