济安金信｜个人养老金全国推广，你做好准备了吗？
原创 化海 济安养老金研究 2024-03-28 13:21 北京
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3月27日，基金年鉴编辑部在北京举办了“2024第三支柱个人养老金业务实践交流会”。来自公募基金、商业银行及银行理财、券商及券商资管、保险及保险资管、基金托管机构、基金代销机构、独立第三方评价机构约90人参会。大家分别对试点一年多的个人养老金业务实践进行了总结和思考，更是对养老金在中国的发展还未得到普遍的、应有的重视而感到担忧。
其实，养老金规划并不是一个离我们很遥远的话题。我国从2000年开始步入老龄化，并于2022年已经进入深度老龄化，预测10年后，即2033年将迈入超级老龄化社会。2022年中国人均GDP约1.27万美元，追上世界平均水平，但中国14.9%的老龄化程度却远高于世界平均水平9.8%，未富先老是我国老龄化进程的一大特征，未富先老使得居民的养老金储备严重不足，但中国的老百姓们还并未意识到这一严重性。
举例来说，对比美国，我国居民的养老金过分依赖第一支柱（社保基本养老），而第二支柱（企业年金）和第三支柱（个人养老金）占比微乎其微。从养老金规模占GDP占比情况看，美国第二、三支柱养老金资产占同期 GDP比重约为166%，而中国第二、三支柱养老金资产占同期GDP比重只有3.45%！
中国居民的养老金资产过分依赖社保基本养老的现状，也是政府和学者层面非常担忧的。为提高居民的养老金储备，2022年11月25日个人养老金业务在全国36个城市开始试点。目前试点一年多，个人养老金业务的开户人数超5000万，实际缴费者占开户数的比例不足1/3，2000多元的人均缴存额更是与年度缴费上限12000元相差甚远。总体来说，第三支柱个人养老金的补充作用，距离目标仍有很大空间。
基于此，今年3月召开的全国两会，政府工作报告明确提出，“在全国范围内实施个人养老金制度”。这是国家首次明确个人养老金制度今年将在全国范围推广。而本次基金年鉴的座谈会上，大家也针对这个方向，研讨业务拓展中面临的问题及解决思路，重点探讨了居民在个人养老金账户缴费后，如何选择合适产品的痛点问题，也是解决居民缴费少、投资少的关键，为个人养老金业务全国开展做好准备。
会上，独立第三方的评价机构济安金信养老金研究中心闫化海博士分析了个人养老金四类产品（储蓄产品、理财产品、保险产品、基金产品）的特点及其优劣势，指出了保险产品与资管产品的异同，提出了“跨品类”的评价方法和资产配置的科学方法，为更好的解决“选择难”的痛点提供了良好的解决方案。
济安金信养老金研究中心
养老金研究中心是济安金信公司旗下提供养老金投资管理、咨询、顾问服务的平台，涵盖第一支柱基本养老保险基金、第二支柱职业养老金（企业年金和职业年金）、第三支柱个人养老金，为监管部门、养老金管理机构、委托人和代理人、个人养老金投资者提供包括但不限于养老金计划管理、管理人评价、资产配置、养老金FOF和MOM管理、养老金产品评级、养老金规划、养老金投资顾问和养老金咨询等服务。创立的中国企业年金指数（作为养老金投资的业绩基准和投资工具）已运行十二年，其收益率完美匹配社保基金和企业年金实际业绩；2021年8月上线济安金信养老金产品评级系统，2022年9月开展养老金产品管理人评级，为各类养老金客户提供专业的养老金产品评级服务。
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